В декабре у многих заканчиваются вклады. Кроме того, скоро 13-я зарплата и возникает вопрос — как сберечь деньги? Можно инвестировать на бирже, но инвестиции не гарантируют доход и связаны с повышенным риском.

Когда не готов рисковать, то можно открыть вклад в банке. Серьезно увеличить капитал это не поможет, но можно частично защититься от инфляции, сохранить покупательскую способность денег.

Вклад — это деньги, которые вы на время предоставляете банку. Банк использует их для финансовых операций: может выдавать кредиты под больший процент, может с выгодой торговать на бирже. В конце срока действия вклада деньги вам вернут вместе с процентами.

В статье поговорим о том, как работают вклады и на что обращать внимание при выборе.

От чего зависит ставка по вкладу

Ставка по вкладу — это проценты, которые платит вам банк по истечению срока вклада. На размер ставки по вкладу влияет много факторов, но, прежде всего, ключевая ставка.

Ключевая ставка

Ключевую ставку в зависимости от экономического положения в стране и мире устанавливает Банк России. Ключевая ставка регулятора — ориентир для банков. На ее основе финансовые организации выстраивают свою кредитно-денежную политику. Как правило, если ставка растет, то растут и проценты по вкладам, и наоборот.

На размер ключевой ставки влияет уровень инфляции, темпы роста или падения ВВП, а также инфляционные ожидания населения и бизнеса. Проверить размер ставки можно на сайте Банка России.

Максимальная ставка по вкладам

Каждый месяц Банк России мониторит ставки по вкладам в десяти крупнейших банках страны (Сбер, Альфа-банк, Тинькофф, ВТБ и других) и выбирает самую высокую. На основе полученных данных Банк России рекомендует остальным участникам рынка назначать по своим вкладам такую же ставку плюс максимум 2%.

Данные по максимальной процентной ставке Банк России публикует каждые десять дней.

Понимание максимальной ставки по вкладам позволяет обезопасить себя от рискованных вложений. Например, максимальная ставка 15%, а малоизвестный банк для привлечения вкладчиков предлагает 19%, то,скорее всего, у него проблема с ликвидностью. Такой банк может разориться.

Как банки устанавливают ставки по вкладам

Ставки по вкладам до одного года обычно находятся чуть ниже ключевой ставки Банка России. Если рынок ожидает повышения ключевой ставки, например, из-за рисков усиления инфляции, то банки будут стремиться привлечь более длинные вклады от одного года и станут предлагать по ним более высокую ставку. Проценты по долгосрочным вкладам (от двух лет и более) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ (облигаций федерального займа) на те же сроки. ОФЗ — эталон стоимости для рублевых заимствований.

На что обращать внимание помимо ставки

Кроме ставки по вкладам, которая определяет доходность, существуют и другие важные критерии, если вы решили положить деньги в банк:

1️⃣ Срок вклада. Не всегда максимальную прибыль можно получить, если положить деньги на максимальный срок. Например, в марте 2022 года отечественные банки предлагали двузначную доходность по коротким вкладам на три месяца.

2️⃣ Сумма вклада. Нередко ставка зависит от суммы вклада: чем больше денег клиент доверяет банку, тем лучшие условия он получает. Так работает, например, прогрессивная ставка: при вкладе 100 тыс. рублей клиент получит 12%, но при увеличении суммы до 500 тыс. рублей, ставку поднимут до 13%.

3️⃣ Пополнение и частичное снятие. Выбор этих опций дает больше свободы и доступ к накоплениям и подходит тем, кто собирается использовать вклад как копилку, регулярно отправляя на счет часть дохода. Однако для долгосрочных вкладов (от двух лет) от частичного снятия лучше отказаться, поскольку выбор такой опции снижает процент по вкладу.

4️⃣ Начисление процентов (капитализация). Бывает так, что по одному и тому же вкладу банк предлагает разные варианты начисления процентов. Чем чаще начисляют проценты, тем выгоднее для вкладчика. Если есть возможность, то стоит выбрать ежедневную или ежемесячную капитализацию.

5️⃣ Фиксированная или плавающая ставка. Фиксированный процент остается неизменным на весь срок вклада, а плавающий может, например, быть привязан к курсу валюты или ключевой ставке. Во втором случае, если показатель растет, то растет и прибыль вкладчика. При падении курса валюты или ставки прибыль уменьшится.

6️⃣ Бонусы. Некоторые банки предлагают своим вкладчикам бонусы: премиальную карту, сниженную процентную ставку по кредитной карте, повышенный кэшбэк. Об этих опциях может рассказать сотрудник банка.

На сайтах банков часто приводятся только базовые параметры вклада, а подробные условия содержатся в отдельном файле или по ссылке. Важно изучить все нюансы, в том числе условия досрочного расторжения договора.

Подобрать вклад может и независимый финансовый советник. Он не только сравнит предложения от разных банков, но и подберет вклад по ваши запросы и финансовые цели.

Что сделать

В РФ действует закон о страховании вкладов. На 2023 год сумма страховки составляет 1,4 млн рублей. Это значит, что в случае банкротства банка вы получите 100% от вклада в рамках этой суммы, но не больше. Если ваша сумма превышает 1,4 млн рублей, то лучше распределить ее по нескольким банкам.

Чего не делать

Не открывайте вклад на два и более лет, если у вас нет уверенности, что в этот период вы сможете обойтись без вложенных денег. И напротив, если эти деньги предназначены для долгосрочных финансовых целей, например, пенсии или оплаты обучения детям, то стоит выбирать долгосрочные вклады.

Кроме вклада банк может предложить дополнительные услуги, например, оформить ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Нужно понимать, что ИСЖ — это не вклад и система страхования вкладов здесь не работает. Кроме того, доходность такие продукты, в отличие от банковских вкладов, не гарантируют.

При оформлении вклада важно внимательно читать договор и понимать, куда пойдут ваши деньги.

На какой срок выбрать вклад

Для того чтобы определить срок вклада, прежде всего, необходимо определиться с тем, чего вы хотите: накопить деньги на крупную покупку, получать пассивный доход или защитить финансы от инфляции. Например, вы хотите поехать через полгода в путешествие. В этом случае подойдет срочный вклад на шесть месяцев с опцией пополнения — вам будет удобно откладывать деньги с каждой зарплаты.

Если у вас есть свободные деньги, которые не потребуются в ближайшем будущем, то можно рассмотреть долгосрочное хранение. Это позволит зафиксировать максимальную ставку на долгий срок — доходность не будет зависеть от внешних изменений и ключевой ставки Банка России.

Эксперты считают, что для защиты от инфляции в периоды нестабильности на российском рынке оптимальными являются вклады на три и шесть месяцев. Для того чтобы повысить эффективность такой защиты, можно использовать лестницу вкладов:

  1. Распределите имеющиеся свободные средства на три части и положите их на разные вклады с опцией пополнения на три, шесть месяцев и год.
  2. После окончания действия трехмесячного вклада снимите деньги и положите всю сумму на следующий по продолжительности вклад (шесть месяцев).
  3. Повторите те же действия для вклада на шесть месяцев.

Как рассчитать налог

С 2021 года в России необходимо платить налог на доход по банковским вкладам. Это касается процентов, начисленных в 2023 году.

Для расчета размера НДФЛ нужно выполнить несколько действий:

1️⃣ Суммировать процентный доход по всем вкладам, ставка по которым превышает 1% в год.

2️⃣ Посчитать, какая сумма дохода освобождена от уплаты налога по формуле: Максимальная ключевая ставка Банка России (за год) * 1 млн рублей.

3️⃣ Из суммы процентного дохода по всем вкладам вычесть сумму необлагаемого налогом дохода.

4️⃣ Если получилось получилось положительное значение, то умножить результат на 13%. Это и будет ваш налог.